住宅ローンの返済中に債務整理はできる?
住宅ローンの返済中に、住宅を手放すことなく債務整理をすることはできるでしょうか。
結論からいえば、任意整理か、住宅資金特別条項(住宅ローン特則)を利用した個人再生であれば、債務整理は可能です。
そもそも、個人の債務整理は、は、「自己破産」「任意整理」「民事再生(個人再生)」の三種類の方法があります。
自己破産とは、裁判の方法により、裁判所の許可によって全ての債務を支払不能であるとして、全ての債務を免除してもらうものです(破産法2条11項)。全ての債務がなくなる代わりに、所有している財産のほとんどが換価処分されることになりますから、住宅も処分されます。そのため、住宅を手放さずに自己破産をすることはできません。
任意整理とは、裁判外の方法です。弁護士が代理人として、債権者である金融機関や貸金業者と直接交渉し、利息のカットや分割期間を長くしてもらうことで、ひと月に返す額を減額し、ゆっくり時間をかけて返していくというものです。
住宅ローンも返済しつつ行うことのできる方法です。
ただし、任意整理の場合は、住宅ローンの額自体は減額しない(交渉しない)ことが多いです。なぜかというと、住宅ローンには、多くの場合、住宅(建物と土地)に抵当権がついており、返済が滞っても抵当権を実行すれば債権を回収できるためです。
住宅ローン会社としては任意整理に応じなくても、いざというときは抵当権を実行すればよいので、任意整理交渉に応じなくてもよいのです。
そのため、任意整理の方法では、大幅な減額が期待できません。
民事再生(個人再生)とは、裁判所に「再生計画」を提出し、裁判所の許可によって債務を原則として5分の1に減額してもらい、数年かけて返済していく方法です。大幅に債務が減額されるのがメリットの一つですが、残った債務は弁済していく必要があります。
再生計画は、一般に債務者(自営業者 給与所得者)の総収入から最低限の生活費を控除した額を各債権者の債権額に按分して原則として3年で分割返済できるよう設計されます(民事再生法 小規模個人再生及び給与所得者等再生に関する特則 第229条)。
また特別な事情(給与が下がって3年では返済できない)がある場合には5年を超えない範囲で返済期間の延長も可能です。
そして、個人再生には、「住宅資金特別条項(住宅ローン特則)」という制度があります。この制度は、住宅ローンについては、支払いを継続することで抵当権を実行されないようにしつつ、他の債務は減額するという方法です。
この制度により、自宅を手放すことなく債務整理をすることができるため、安心して暮らしていただけます。
桃谷法律事務所は、東京都文京区、豊島区、台東区、神奈川県横浜市を中心に東京、神奈川県、千葉県、埼玉県で法律相談を承っております。相続や離婚、交通事故、債務整理から建築問題、企業法務まで幅広く対応しております。
初回相談は無料で承っておりますので、何かお困りのことがあればお気軽にお問い合わせください。
当事務所が提供する基礎知識
-
遺留分侵害額請求権と...
遺留分侵害額請求権とは、遺留分を侵害された法定相続人が、受遺者又は受贈者に対して、遺留分侵害額請求額にあたる金 […]
-
不動産相続における兄...
相続が発生すると、被相続人(故人)が生前有していた遺産を相続人同士で分け合うことを遺産分割といいます。相続財産 […]
-
慰謝料(不貞行為)
夫や妻の不倫が原因で離婚を検討され、慰謝料についてお悩みになる方も少なくありません。このページでは、不貞行為と […]
-
相続放棄のメリット・...
相続が発生した場合、常に相続をすることが相続人にとって利益になるとは限りません。相続はプラスの財産だけでなく借 […]
-
建築瑕疵・欠陥住宅ト...
床が傾いている、雨漏りがするなど、購入した住宅が欠陥住宅かもしれないと思われた場合は、ぜひ一度弁護士までご相談 […]
-
離婚の種類
離婚には、協議離婚、調停離婚、審判離婚、裁判離婚の4つがあります。 ■協議離婚協議離婚とは、裁判手続 […]
よく検索されるキーワード
資格者紹介
弁護士桃谷 恵
( ももたに けい )
弁護士として活動して30年、ご依頼者から頂く法律問題には一つとして同じ事案はありませんでした。
多種多様な法律問題の最適な解決には依頼者様と弁護士がお互いに信頼し合い、最善の解決イメージを共有する事が大切であります。
その為、弁護士桃谷はご依頼者の声に真摯に耳を方向け、まずは聴く事に重きを置いております。
まずは貴方のお悩みをお聞かせください。
弁護士桃谷が全力でサポートいたします。
- 所属団体
-
- 東京弁護士会 登録番号 19225
事務所概要
事務所名 | 桃谷法律事務所 |
---|---|
代表者 | 桃谷 恵 ( ももたに けい ) |
所在地 | 〒113-0033 東京都文京区本郷3-19-4 本郷大関ビル7階 TLC本郷 |
TEL/FAX | TEL:03-5844-6232/FAX:03-3811-3841 |
営業時間 | 10:00~18:00 |
定休日 | 土・日・祝日 |
アクセス |
東京メトロ丸ノ内線 「本郷三丁目」駅から徒歩約4分 都営大江戸線 「本郷三丁目」駅から徒歩約5分 |